称苹果及谷歌在线**面临挑战

导读：据国外媒体报道，**系统领域的防欺诈和风险控制导师欧哈德•萨米特(Ohad Samet)今天在科技博客Techcrunch上以《即使对于苹果和谷歌来说，**也是难事》为题撰文称，由于在线**服务系统是一项涉及多方面的复杂工程，苹果和谷歌在相关领域经验不足，发展将面临挑战。

全文概要如下：

近我们听到了很多关于新型付款服务的新闻，哪些厂商参与竞争，显然谁会赢得市场，谁会占据大部分份额等等。自从苹果和谷歌宣布针对数码发行商开放新的**选项，并开始相互叫板时，我们近来已经观察到了一些动向。那么这两家业界巨头会很快取代Paypal吗?

我们在谈论在线**时，都会对它产生误解。限度的获取信用卡用户或数码内容占有率并不能占领**市场。**系统很复杂，但涉及的因素就那么几个，包括钱包、网络、方法和参与驱动者。谷歌和苹果都处于网络领域，也就是它们和付费用户的联系纽带。据推测，苹果是希望将业务拓展至iTune和应用以外，谷歌则希望拓展广告业务以外的业务，这些服务都是数码领域的，**也很高，但两家公司都希望进入一般领域。更有趣的，它们都选择了相似策略来实现这一目标。

在核心竞争力方面，苹果和谷歌都面临一些困难，有趣的是，两家公司都有强项和弱项。谷歌在客户服务上很薄弱，苹果则不擅长技术驱动的风险管理。

1、 客户服务

客户服务在付款中是必需的，因为钱的相互流动是个非常复杂的过程，因为限制账户、打击欺诈和防止损耗，买卖双方都会产生很多问题。谷歌已经多次证明，只要是与人打交道的事情它都做的很失败。从谷歌Checkout的用户反馈那里也能印证这个说法。所以谷歌能否服务好客户，并扩大客户支持规模是限制它发展的一大因素。在过去，谷歌在这方面做的不是很好。

2、 技术

第二点是技术，**中的风险评估由技术驱动，是产品的核心技术。进入**领域的公司应该有实时检测欺诈行为、跟踪资金动向、防止洗钱、捕捉和限定被黑账户等能力。苹果在客户服务方面经验丰富，但在核心软件技术这块，特别是**方面的东西它就很缺乏，去年iTune里的欺诈事件，涉及账号被黑和**欺诈就是个很好的例子。这就是为什么Paypal及其创始人麦克斯•拉夫琴(Max Levchin)，以及很多天才一直在夜以继日的防止欺诈和管理风险。这是一项艰巨的任务，你必须做得比Paypal要好，而Paypal在这方面已经有了十年的经验。让大公司有这种能力可不容易，我不确定苹果能否做到。

3、 成本

成本是另一个问题。没错，两家公司都各有数百万的用户，客户的信用卡和相关账户绑定。但基于信用卡的大规模**只会产生一个后果，由于要缴纳相关费用，信用卡发卡组织会变得越来越富有。很快，它们就会转用能有效降低成本的方法，大多数情况下它们会选择银行直接**。但目前银行**有很多问题。银行的基础设施非常落后，也没有基本的认证流程。对于银行来说，直接扣款是一项很有挑战性的工作，而且这项服务在国内外的覆盖率很低。此外，用户只能在提出付款申请后3-5天(美国)或3星期内(欧洲)得到付款确认。因此实际上，由于银行的基础设施问题多多，用这种基础设施支撑下的短期信用银行账户来进行及时**是一项复杂的工作，并且还会引起其他一系列问题。

4、 维持**系统

一个主要的问题，我很担心买卖双方能否维持一个真正的生态系统。到目前为止，苹果和谷歌在面对客户时，大多扮演的是卖家和供应商的角色。当然，苹果和谷歌都能做好“供应商”的角色，但他们与客户之间没有双向交流和点对点资金流动。小商户拥有很多的特色客户，在这种情况下要维持一个成熟的、高价值的小商户账户系统是一项非常大的挑战。此前，阿里巴巴席执行官因欺诈案下台，显然这又丢给卖家一个新的问题。苹果和谷歌都没有解决好这个问题，这个问题很重要，甚至是Paypal都没有令人满意的解决方案。

关键在于，现在使用Paypal十年前的方法来与人竞争将会非常困难。根据现有方法创建一个新网络的战略，除了苹果和谷歌提供的一些特色功能外，很难刺激商家改换门庭，特别是苹果抽取30%佣金的做法，将吓跑不少商家。这样做先吃螃蟹有成功机会的是**，但它也没有和第三方大规模合作的经验，所以对**领域没有多少撼动力。我认为**服务发展有两个趋势：工资代管，把服务变成钱包，让客户把钱时时刻刻把钱放在你这里;短期借贷，可以从底层新建一个成熟的系统。但这些又是另外的话题了。现在看起来，谷歌和苹果并不打算改变现在的发展方法或走其他的道路。所以我认为它们在核心**领域成不了气候。